Dorești să îți achiziționezi prima locuință, dar nu știi ce tip de credit se potrivește nevoilor tale, în special celor financiare? În acest articol vom vorbi despre cele mai accesate împrumuturi de la instituțiile bancare – creditul ipotecar și creditul Prima Casă, pentru ca tu să poți lua decizia corectă și să te bucuri de noul sentiment de acasă.
Ce este creditul ipotecar?
Creditul ipotecar este o metodă de împrumut financiar destinat atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice, cu scopul de a cumpăra, construi sau renova o locuință existentă. Creditul ipotecar se diferențiază de alte tipuri de credite pentru imobile prin avansul minim (care însumează un procent de 15%) și prin faptul că ești nevoit să garantezi rambursarea creditului cu locuința pentru care folosești împrumutul.
Pentru a beneficia de un credit ipotecar de la o instituție bancară trebuie să îndeplinești câteva criterii generale:
- Să ai vârsta minimă împlinită de 18 ani;
- Să ai un venit stabil și o vechime la locul de muncă actual de cel puțin 1 an. Unele instituții bancare pot accepta și o vechime minimă de 6 luni dacă nu există un istoric de creditare;
- Să deții un avans de 15% din totalul prețului de achiziție a locuinței, dacă vrei să faci un împrumut în lei sau 40% dacă ai nevoie de un împrumut în valută, altul decât în euro.
Unele bănci pot impune condiții suplimentare față de cele relatate anterior.
În plus, vei avea nevoie să prezinți câteva documente necesare pentru validarea împrumutului ipotecar. Din nou, fiecare bancă poate avea nevoie din partea ta de acte suplimentare pentru evaluarea cererii de credit.
- Actul de identitate și dacă este cazul unor codebitori, actul de identitate și certificatul de căsătorie al acestora;
- Documente care să ateste existența sau inexistența altor angajamente de plată (alte credite ipotecare/imobiliare sau împrumuturi pe care le înregistrezi la Biroul de Credite în momentul solicitării);
- Actul de proprietate al imobilului pentru care îți dorești creditul. S-ar putea, pentru evaluarea cererii de împrumut ipotecar să mai ai nevoie și de: planul de cadastru și extrasul de Carte Funciară actualizat;
- Documente care să îți dovedească veniturile lunare, precum și venitul soției/soțului sau a altor codebitori implicați în procesul de creditare.
Avantaje
- Perioada de rambursare a împrumutului care poate depăși 30 de ani, în unele cazuri, și poate ajunge până la un maximum de 35 de ani. Acest aspect te ajută să fii flexibil în vederea ratelor de plată lunare, în funcție de posibilitățile tale financiare de rambursare. Dacă nu vrei să te găsești într-un impediment financiar, poți plăti rate mai mici pentru o perioadă mai lungă de timp, maxim 35 de ani;
- Posibilitatea de a aplica pentru un credit ipotecar având diferite tipuri de surse de venit: salarii sau activități individuale, precum dividende, pensii, chirii, drepturi de autor, diurne, venituri primite din străinătate, etc.;
- Posibilitatea de a aplica pentru un credit ipotecar cu mai mulți codebitori. Prezența codebitorilor îți crește șansele de a accesa un împrumut pentru imobil, aceștia devenind giranți și oferind mai multă siguranță de rambursare instituțiilor bancare. Codebitorii pot fi atât membrii ai familiei, cât și alte persoane externe (prieteni, colegi, etc.)
Dezavantaje
- Avansul pe care trebuie să îl ai pentru a-ți aduce propriul aport în achiziționarea imobilului. Avansul poate reprezenta o piedică pentru multe persoane din cauză că reprezintă o sumă mare de bani – 15% din prețul de achiziție al locuinței în cazul unei plăți în lei și aproximativ 25% pentru o plată și un împrumut în euro;
- Unele bănci pot impune achiziționarea unei asigurări de viață care să reprezinte o garanție în plus de rambursare. Aceasta devine o cheltuială suplimentară alături de ratele lunare ale creditului.
Ce este creditul Prima Casă?
Creditul Prima Casă a fost conceput ca un plan guvernamental de împrumut destinat doar persoanelor fizice, în special tinerilor, pentru a-și achiziționa mai rapid o locuință. În cazul acestui tip de credit, persoanele pot să-l folosească doar pentru cumpărarea unui imobil deja construit și nu pentru alte tipuri de activități imobiliare.
Diferența principală dintre cele două credite este că pentru obținerea împrumutului Prima Casă, ai nevoie de un avans de 5%, restul sumei pentru achiziționarea locuinței fiind garantată de către stat. O altă diferență se referă la faptul că poți accesa creditul Prima Casă doar pentru achizițiile în lei și trebuie să îndeplinească anumite condiții legate de cost:
- Rata dobânzii în lei de rambursat nu va depăși condițiile Indicelui de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) plus 2 puncte procentuale;
- Marja trebuie să includă nivelul total al comisioanelor impuse de bancă;
- Comisionul de garantare, plătit de către FNGCIMM trebuie să fie de 0,45% pe an și se aplică în proporție de 50% din sold pentru locuințele noi ce urmează a fi cumpărate și în proporție de 40% în cazul locuințelor vechi;
- Nu se vor percepe comisioane în cazul în care rambursezi anticipat o rată a creditului;
- Durata maximă de rambursare nu trebuie să depășească pragul de 30 de ani;
- Locuința achiziționată trebuie să se încadreze în clasa A,B sau C de eficiență energetică;
- Avansul va depinde de valoarea construcției și va crește proporțional odată ce prețul de achiziție depășește o anumită sumă.
Avantaje
- Avansul mai mic în cazul creditului Prima Casă față de un credit ipotecar standard;
- Costuri reduse în privința dobânzii și costurilor notariale – nu se mai plătește onorariul notarial al autentificării contractului de credit la un imobil cum este cazul creditului ipotecar;
- Având în vedere că programul Prima Casă are ca scop stimularea construcțiilor de imobile noi, poți folosi creditul pentru achiziționarea unei locuințe cu finisaje moderne la standardele din ziua de astăzi.
Dezavantaje
- Perioadă de rambursare inflexibilă, adică trebuie să plătești ratele lunare ale creditului pe o perioadă de 30 de ani, fără posibilitate de extindere;
- Plafoanele limită acordate în funcție de vechimea construcției;
- Imposibilitatea de a vinde locuința în primii 5 ani de la solicitarea împrumutului;
- Existența unei rate suplimentare, denumită cea de-a 13-a rată.
Ca să îți alegi creditul potrivit pentru tine, informează-te cu privire la ofertele de împrumut pe care le prezintă instituțiile bancare. Este important să iei o decizie corectă ca să nu fi copleșit ulterior de valorile ratelor lunare sau chiar să ajungi în imposibilitatea de a rambursa împrumutul. În plus, discută cu o firmă de consultanță imobiliară despre planurile tale de achiziție ca să ai un rezultat satisfăcător în ceea ce privește bugetul, creditul și caracteristicile viitoarei locuințe.